金佑人生：太平洋保险中的金佑人生如何

       太平洋金佑人生，一直是太平洋保险旗下的一款拳头产品，销量很大。这款产品主要由两部分组成，主险是带分红的终身寿险，附加险是一款终身重疾险。很多人买金佑人生不仅冲着保障，还冲着分红。金佑人生到底怎么样？是否值得买呢？今天给大家测评一下。

一、金佑人生保障内容

关于金佑人生，我整理了一个表格

1、重疾保障

金佑人生，一共涵盖100种重疾，赔付1次，没什么特别的。因为保险行业规定的25种重疾，已经占到了重疾理赔的95%以上，重疾保障是100种还是50种，本质区别不大。，金佑人生是旧定义重疾，甲状腺癌依然是按重疾来赔的，这点上，现在在售的新版重疾，甲状腺癌只能赔付30%。

2、轻症保障

金佑人生，包含50种轻症，可以不分组赔付3次，每次20%保额。轻症没有统一的标准，金佑人生这50种轻症，高发的基本都包含在内，不分组赔付3次，也基本够用了。但20%的保额，是有点低了。现在很多重疾险轻症比例都在30%，有的还能达到40%。，中症也进一步普及，比如达尔文6号、超级玛丽6号，中症赔付比例都在60%以上，保障要更好一些。

3、身故/全残保障

金佑人生可以保障身故和全残，18岁前出险，返还已交保费，18岁及以后出险，会赔偿保额。

需要注意的是，这里的保额是基本保额+分红，很多人就是因为分红买的这款保险，文章后面提到分红时会详细说。

4、年金转换权

这也是金佑人生的一个特色，翻译过来是把重疾险转换成年金险。

很多人会觉得，重疾险用不上就亏了，年金转换提供了重疾险的另一个思路。

金佑人生属于含身故的重疾险，后期积累的现金价值很高，如果没有发生重疾，其实就相当于攒了一笔钱。

把这笔钱转换成年金，就能把重疾保障的钱转换到养老上来，两不耽误，其实还是挺不错的。

最大的不确定性在于，未来能够转换的年金是什么样？形态是否合理？产品收益是否由竞争力？

因为是很多年以后的事，合同上也没写，到底是怎么样，可能需要打个大大的问号。

二、太平洋金佑人生，保单分红怎么样？

保单分红是金佑人生主要卖点，很多人也是因为分红才买了这款产品。

金佑人生的保单分红主要有两类——年度红利和终了红利。

先说年度红利，顾名思义，就是指每年能拿到的红利。

不过这些红利并不会直接发到被保人手中，而是累积在保单上，使重疾保额增长变大。

终了红利，也分为两个部分，分别是关爱金和特别红利。

关爱金也会加到重疾保额上，罹患重疾或者18岁后身故、全残，在保额赔付之外，会给一笔关爱金。

不过，如果赔了关爱金，就不会再有特别红利。关爱金和特别红利不可兼得。

只有在不符合关爱金赔偿的条件，保险公司才会根据经营情况，给予特别红利。

具体分红情况是什么样呢？大家可以看下这个表格

30岁男、50万保额、20年交为例，假定出险年龄为76岁。

从表中可以看出，中档和高档分红的情况，保额确实有所增长，能够起到抗通胀的作用。

但分红是不确定的，未来到底能拿到多少，其实我们并不知道。相比之下，我会更喜欢收益确定的增额终身寿和年金险。

三、太平洋金佑人生值得买吗？

我这边选取了6款重疾险进行对比，分别是

金佑人生

达尔文6号

超级玛丽6号

i无忧重疾险

喜乐保

疾走豹1号

金佑人生最大的问题还是，价格太贵了。

同样保障的、也是大保司的人保i无忧，价格只有金佑人生的一半，i无忧的保障还更好一些。

不仅轻症赔付比例更高，而且还有中症保障，赔付60%，相比之下，性价比要高很多。

写在

我们一直不太推荐分红险，主要是保障比较一般，价格也比较贵，分红也确定。

更推荐的方式是，让保障的归保障，让理财的归理财。

比如同样的预算，30岁男性，保费预算2万——

☛选择太平洋金佑人生保额50万，缴费20年，保费19650元；

☛选择达尔文6号+金玉满堂达尔文6号保额50万，缴费20年，保至终身，保费7090元/年；金玉满堂保费12000元，共计19090元。

等到60岁，金佑人生中档收益率，总保额65.8万；

而达尔文6号（50万保额）+金玉满堂，保额和现金价值共计99.2万元，相比金佑人生多出33.4万元。

更能帮助大家抵抗经济风险。

我是@专心大师姐，致力于保险科普，虽道阻且长，但行则将至。

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发布于2022-08-1011:17

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上次蜗牛君让大家留言分析终身寿险，万万没想到啊，竟然有宝妈提出金佑人生2017！

蜗牛君真是一脸懵逼，因为这根本就不是一个标准的寿险啊！！！

你见过哪个真正的寿险给你保轻重疾的，都是套路啊，啥都给你保自然保费就要涨，说实话同类产品单论保费之高，市场上还真没哪些比的过金佑人生的，它还是卖的很火，知道为啥吗？

你看看太平洋给它取的名字，“金佑人生”其实就是“金诱人生”，主打卖点就是老了可以将保费转化为年金领取。其实全都是套路啊。

相对于普通重疾险，由于保监会规定是不能以后涨保额的，所以它打起了终身寿险的牌子。然后具有了重疾没有的保额增长。

相对于寿险，由于寿险都是保生死的，所以它附加了个重疾提前给付，又有了正常寿险不保的轻重疾。

看起来似乎很划算实际上就是抽奖买完了所有奖券，你肯定中奖是没错，成本也远超奖金了，不信下面蜗牛君就把它“肢解”了给你看看

一、金佑人生的组成情况

金佑人生保障计划=金佑人生终身寿险（分红险）

+金佑人生提前给付重大疾病保险A款

可以发现金佑人生2017的主险是分红寿险，附加一个提前给付型重疾，其实本质上就是一个分红型的终身重疾。

二、浮夸的宣传它的宣传标语非常有趣

大家都知道寿险都是保死亡的，但这里广告用加了双引号的“活”来突出金佑人生的健康保障，其实不过是一个打着寿险旗号的重疾险然后炫耀自己有寿险没有的生前保障。

三、上代产品对比

作为太平洋保险的当家产品之一，自然是免不了每年一次的升级，既然是产品升级那肯定就有变化，相对于2016的金佑人生，它有以下几个变化

A、重疾增加了28种

B、轻症增加了8种

C、保费降了2000元/年

可能是由于互联网保险的冲击，相对于上一代产品，确实良心了不少，不过还是改变不了它只适合土豪的事实。看看下面它和同类型的产品对比你就知道了。

那么这么多数据我们怎么对比呢，主要看三个部分重症保障、轻症保障、保费

在保病方面，重疾种类上，金佑人生确实是保障种类是最多的，这算是一个优点，不过意义不是很大，因为其他两类产品的重疾范围也包括了绝大部分人可能得的疾病。

而且康健一生保的重疾多次赔付是非常有吸引力的，毕竟得过一次重疾后患重疾的概率会比正常情况大大增加。

而在轻疾赔付上，华夏福的41种轻症赔付，以及三次赔付分别为保额的25%、30%、35%相对于两类产品就非常有竞争力了。

保费方面，金佑人生的保费高出了两款产品30%以上，非常昂贵。

四、卖点详解

•转化年金:这是卖点之一，看起来很灵活，将选择权交给客户决定是否兑换年金，其实也不过是保险公司的一个噱头。

因为到了60、70岁正是重疾高发期也正是最需要保险的时候，而这份保险的一个意义所在就是老年时期的保障，所以如果换成年金，领那点保费其实是本末倒置的行为。

•费率与保额增长

由于高档的演示结果，在中国的分红险是不太可能达到的，所以这里分析低档和中档的演示。

可以看到在低档分红的演示下，分红是比较低的，重疾保额的增长也是非常缓慢只多了17160元，远不如用同样的钱去购买两款产品，在投保初期就能获得更高的保额。

而在中档的情况下总身故利益也才821885元，其他两款产品做到80万的保额也只需要2万左右，虽然高了1000元左右，可是前期的保额却会大大高于保额还在缓慢增长中的金佑人生2017，可以有效避免前期的保障不足。

而且如果为了投资，将每年省下的保费用来投资，以每年4%的收益率计算，在70岁时的收益也远超过低档演示的分红。

轻症豁免所谓豁免指的是在保险期间，被保险人罹患轻症后可以不用再缴纳后续保费，合同仍然有效，这是个非常实惠的功能，可是其他产品也同样具有这个功能，而且金佑人生只赔付一次轻症。

五、产品对比分红险不划算，保费更高

•健康源2号（99岁返还）

1、固定可以享受83万和107.7万保额，从一开始就可以享受高额的保障；

2、重疾105处和轻症50种种类更多；

3、轻症保额更高83万30%=24.9万；

4、轻症不占重疾和身故保额。

•太平洋金佑人生A（分红）

1、超过固定保额的分红部分都是不确定，很少能达到中档，而且需要积累很长时间后保额增长后，额度才会较高，前期保额远低于健康源；

2、重疾50种和轻症12种种类相比较少些；

3、轻症固定保额为10万；

4、轻症占重疾保额，轻症赔付后，重疾和身故保额等比例减少。

六、

       金佑人生2017在保额同样的情况下，保费远高于市场同类型的产品。而所谓的保额增长的速度过慢非常鸡肋，远不如开始用更多的钱去买其他产品就能获得其增长后的保额。轻症赔付的次数也太少，杠杆比不高，综合考虑下，金佑人生2017确实性价比是不高的，金佑人生只是在用年金诱惑你的人身投保而已。